Строительно-монтажные риски и виды их страхования

Суть страхования строительно-монтажных рисков заключается в том, что на период возведения объекта заказчик (инвестор, девелопер) или подрядчик приобретает страховые гарантии по непредвиденным форс-мажорным обстоятельствам: пожар, авария, стихийные бедствия, поломка оборудования, кража стройматериалов и т.д. При этом страхование может производиться не только в отношении имущества подрядчиков и заказчика, жизни и здоровья их сотрудников, но и в части ответственности строительных организаций перед третьими лицами. Спецификой данного вида страхования является отсутствие классификаций по видам и категориям страхуемого имущества (ответственности), вследствие чего его целесообразность должна оцениваться индивидуально посредством анализа трех составляющих аспектов: страхуемого риска, предмета страхования, страхового интереса.
Разработку механизмов страхования в инвестиционном проекте строительства объекта недвижимости необходимо производить на основе реализации следующих мероприятий:
1) формирования состава страхуемых строительно-монтажных рисков;
2) отбора программ и форм страхования, в наибольшей степени соответствующих целям и задачам минимизации рисков;
3) расчета и оценки величины затрат на страхование с учетом изменения снижения риска и показателей эффективности проекта девелопмента недвижимости.
При выделении наиболее значимых страхуемых рисков в первую очередь должны быть рассмотрены характерные специфические опасности: ошибки в проектировании, строительстве и монтаже, короткие замыкания, аварии в инженерных системах, взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, взрывчатых веществ, а также разрушение и утрата строительных материалов. Для этого рекомендуется исследовать факторы их возникновения и возможный ущерб: наличие потенциально опасных объектов на строительной площадке, близость водоемов и т.д.
Предметом страхования при этом может быть как весь комплекс предполагаемых строительно-монтажных работ (СМР), так и отдельные его виды: возведение несущих конструкций, прокладка инженерных систем, холостые и рабочие испытания, ввод в эксплуатацию, обучение персонала заказчика и т.д. С учетом этого в дальнейшем определяется страховой интерес, который заключается в обеспечении страхового покрытия стоимости работ, материалов и технологического оборудования, находящихся на строительной площадке, от последствий наиболее вероятных рисков.
В девелопменте недвижимости широко распространены следующие основные формы (программы) страхования: имущественное, профессиональной ответственности, жизни и здоровья персонала подрядных организаций и третьих лиц от несчастного случая на стройплощадке.
Имущественное страхование предполагает страхование рисков, относящихся к возводимому объекту недвижимости, строительной технике, автотранспорту, грузам и т.д. Для рисков, прямо связанных с производством строительно-монтажных работ (строительно-монтажные риски), страховые тарифы могут дифференцироваться в зависимости от вида строящегося здания, особенностей производственно-технологического процесса, задействованного оборудования, материалов и т.д. В частности, с учетом стоимости возводимого объекта, сложности и продолжительности строительства целесообразно рассмотреть возможность следующих программ страхования имущества:
• любого относящегося к капитальному строительству имущества. При этой программе ответственность страховой компании перед страхователем (заказчиком или подрядчиком) увеличивается по мере роста стоимости возводимого здания;
• находящихся рядом со стройплощадкой зданий и частей строений, остающихся неизменными при реконструкции;
• временных сооружений на строительной площадке — бытовых, складских и т.д.;
• строительной техники и спецтранспорта, повреждение, уничтожение или утрата которых могут не только нанести серьезный ущерб, но и привести к простоям в работе.
Страхование ответственности зачастую применяется архитекторами, проектировщиками для покрытия рисков в разработке проектной документации, технической экспертизе состояния зданий, авторском надзоре. Кроме того, оно может быть рекомендовано строительным компаниям, поскольку позволяет избежать расходов на компенсацию ущерба здоровья, жизни или имуществу, причиненного в ходе выполнения строительно-монтажных работ. Для этого девелоперу также необходимо рассмотреть возможность страхования послепусковых гарантийных обязательств подрядчика перед заказчиком после сдачи объекта в эксплуатацию и т.д. Целесообразность страхования ответственности предлагается анализировать посредством сопоставления соответствующих затрат, величина которых в первую очередь определяется характеристиками месторасположения района строительной площадки: региона, типа населенного пункта и района застройки.
Перечисленные риски в строительстве и девелопменте недвижимости могут страховаться полностью или ограниченно в зависимости от технологий и условий строительства, назначения и сложности возводимого объекта, а формы страхования — применяться отдельно либо комплексно. Также на выбор страховой схемы влияет вид договора строительства. В частности, при схеме «под ключ» — самостоятельное проведение подрядчиком строительно-монтажных и пусконаладочных работ, всех испытаний до полной передачи объекта — девелоперу (заказчику-инвестору) предпочтительно предусмотреть страховые гарантии, а также страхование ответственности подрядной организации перед третьими лицами за нанесение вреда их здоровью или имуществу в процессе СМР. При заключении договора с поставкой оборудования и контроля строительства целесообразно дополнительное имущественное страхование переданных подрядчику во временное пользование механизмов и (или) его ответственности за их повреждение и утрату.
Целесообразность полученной в результате расчетов величины расходов может быть проанализирована на основе сопоставления инвестиционных показателей капитальных и текущих издержек, прибыльности и окупаемости, изменения уровня совокупного риска (R). Следовательно, разработанная страховая схема применяется при реализации инвестиционного проекта как инструмент минимизации рисков только в том случае, если полученное соотношение указанных характеристик приемлемо для девелопера.

Похожие материалы

Организация строительного производства стр.36

В руководстве управления, кроме начальника, имеется гл. инженер и заместитель начальника. Аппарат сократился, ликвидировался плановый отдел. ПТО остался численно без изменения, но изменились функции работников. В его составе три сметчика, инженер по комплектации и со трудник, занимающийся договорами. Увеличился аппарат снабжения, в котором заняты инженер по снабжению, диспетчер, контролирующий подачу заявок и ход поставок, а также кладовщик. На местах работают три техника, закрепленные за участками (кустами), обеспечивающие своевременное снабжение. Увеличилась бухгалтерия (с 5 до 8 чел.).